5 motivos para invertir en crowdlending

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La economía colaborativa también ha llegado a los préstamos. Tras la pérdida de confianza de los bancos desde la crisis y las dificultades de acceso al crédito tanto para empresas como particulares han surgido diferentes iniciativas para prestar el dinero entre particulares (p2p lending).

Para la implantación y difusión de estas iniciativas ha sido clave la tecnología y las actuales facilidades para conectar personas. En España actualmente no existe un gran mercado en este ámbito. Estamos en pañales. El Reino Unido es el principal mercado de este tipo de préstamos.

Una de las más interesantes para el inversor particular es el crowdlending. Es una de las formas más interesantes de invertir por la buena relación riesgo/rentabilidad. Consiste en préstamos de inversores directamente a las empresas, sin pasar por la casilla de los bancos.

Si quieres saber más sobre cómo funcionan las plataformas de crowdlending lee este post.

Existen diferentes ventajas e inconvenientes para los inversores en crowdlending con respecto a la inversión en bolsa o en otro producto bancario.

  1. Elegir donde invierto. Para mi personalmente es la ventaja más importante. Cuando invertimos en productos bancarios, en fondos de inversión o en otro tipo de productos financieros complejos no sabemos en la mayoría de ocasiones dónde va a parar nuestro dinero. Si dejamos nuestros ahorros en depósito en un banco no sabemos que hará el banco con nuestro dinero. Quizá invertir en bolsa, o hacer préstamos a otros clientes. Para alinear dónde ponemos nuestros ahorros con nuestros valores es imprescindible elegir en que lugar queremos invertirlo. La mayoría de las plataformas online de crowdlending son totalmente transparentes. Ofrecen la posibilidad de elegir tu mismo dónde inviertes tu dinero. Puedes hacerlo en empresas que necesitan financiación, prestar dinero a personas que lo necesitan y no quieren acudir a un banco, o invertir en pymes que quieren ampliar su negocio. Existen múltiples posibilidades. Podemos elegir la empresa en la cuál invertir.
  2. Facilidad de diversificación Una de las máximas al invertir nuestro dinero debe ser la diversificación. Diversificar no consiste en elegir muchos sitios donde invertir como si fuéramos un mono lanzando dardos a una diana. Hay que elegir diferentes opciones con cabeza. Consiste en invertir en varios proyectos para minimizar las pérdidas en caso de que falle alguno (que fallará). Si queremos hacer esto en la bolsa necesitamos varios miles de euros para que tenga sentido. Con nuestros ahorros en depósitos bancarios también necesitamos una gran cantidad de dinero para diversificar el riesgo. En cambio en las plataformas de crowdlending las inversiones parten desde los 50€. Lo cuál facilita mucho a los pequeños inversores diversificar sin necesitar una pequeña fortuna. Lo ideal para diversificar es utilizar diferentes formas de hacerlo. De esta manera no sólo no ponemos todos los huevos en una misma cesta, sino que en una cesta podemos poner huevos, en otra fruta y en otra carne. Existen diferentes necesidades de diversificación:
  • Renta fija y renta variable: Consiste en poner nuestro dinero donde sepamos cuál será el retorno de la inversión (renta fija) y donde esperamos una mayor rentabilidad, pero con mayor riesgo (renta variable). El crowdlending habitualmente es útil para la renta fija, porque sabemos cuál será el retorno de nuestra inversión, medido por la tasa de interés que nos pagarán por el préstamo que hagamos.
  • Diferentes sectores: Lo ideal es invertir en diferentes sectores de la economía, porque si uno de ellos va muy mal no nos perjudica en el resto de las inversiones. Por ejemplo, si todo nuestro dinero estaba invertido en ladrillo en 2006 podríamos perderlo todo. Mediante el crowdlending podemos poner pequeñas cantidades en cada proyecto que nos interese, en diferentes sectores.
  • Invertir poco a poco: Si invertimos todo nuestro dinero al mismo tiempo podemos caer en el error de hacerlo en un momento con precios altos o en activos que quiebren. Por ejemplo, si hubiéramos invertido en bolsa el año 2008 todos nuestros ahorros, ahora en 2016 habríamos perdido un 30% del dinero. En el campo del crowdlending podemos hacer pequeñas aportaciones. Es ideal para pequeños inversores particulares que invierten sus ahorros mensuales y no disponen de grandes sumas de dinero para invertir.

3. Rentabilidad desde el inicio. Otra de las grandes ventajas de las inversiones en plataformas de crowdlending consiste en obtener rentabilidad desde el inicio. Al ser inversiones en forma de préstamo, a partir del primer mes ya se está recuperando inversión mediante las letras del préstamo. Si invertimos 100€ en un préstamo a 12 meses, vamos recuperando la inversión mes a mes hasta completar el total más los intereses acordados. A diferencia de los depósitos bancarios en los cuales tenemos que esperar el plazo completo de 6, 12 meses o años para recuperar la inversión. Este beneficio en este tipo de inversiones las hace especialmente interesantes. Cuando vamos recuperando la inversión mes a mes podemos reinvertir el dinero generado para aprovecharnos de el interés compuesto. Vamos a ver un ejemplo. Invertimos 1.000€ en 10 proyectos diferentes mediante crowdlending. Cada uno con 100€, y el préstamo finaliza en 11 meses. Al finalizar el primer mes recuperamos 10€ de cada proyecto. Por lo tanto ya dispondremos de 100€ para invertir en otro proyecto. Es una ventaja con respecto a otro tipo de inversiones donde debemos dejar el capital total invertido hasta el final del periodo.

4. Ganancias.

En las operaciones de crédito tradicionales el pequeño inversor deposita un dinero en el banco (1.000€). El banco puede crear dinero de la nada y mantener guardados esos 1.000€, que representa el 1% en España. Por lo tanto ¡¡¡puede crear 99.000€!!! para prestar a otros clientes.

El inversor que ha depositado los 1.000€ recibe el 2% anual (siendo generoros) en total recibe 20€ en un año. El banco en cambio presta el dinero que ha creado (los 99.000) a otro cliente al 5% anual (siendo muy generoso). En un préstamo a 5 años.

Al final el inversor ha ganado 20€ al año por 5 años del depósito= 100€ de ganancia.

El banco ha ganado 13.095€-100€ de intereses al inversor, en total 12.995€ de ganancias.

El cliente que ha solicitado el préstamo ha pagado en total 112.095€ por el préstamo de 99.000€. Pagando 13.095€ sólo de intereses.

Esto ha cambiado gracias a las nuevas tecnologías. Los préstamos entre particulares (P2P lending) permiten reducir los intermediarios (los bancos) y sus costes asociados. Se benefician ambas partes de estos procesos.

Los tipos de interés que reciben los inversores en estas plataformas (entre un 4% y un 12% de media) es muy superior a los que se reciben por los depósitos (1%). Los beneficios se los lleva el inversor. No el banco.

5. Invertir en la economía real Tienes la oportunidad de invertir tu dinero en empresas que aportan al tejido productivo real. En la bolsa o en fondos de inversión, las inversiones no van a parar a los actores de la economía real, sino a juegos especulativos. Se parece más a una ruleta de casino que al valor real que aportan las empresas. Los grandes inversoresse dedican a este tipo de juegos de casino porque utilizan sus reglas, pero tu no puedes poner las reglas del juego. Las plataformas de crowdlending nos ofrecen otra opción. En la cuál podemos invertir en personas y proyectos en los cuales creamos. Como Javier, para reformar su piso. Ana, para comprar maquinaria en su pyme. Gustavo para comprar un nuevo local para su negocio. Personas con nombres, que sabes en que van a emplear su dinero. Esas personas solicitan préstamos para mejorar su calidad de vida, o para invertir en su empresa. No para especular de forma artificial.

A estas ventajas hay que añadir que puedes obtener tasas de interés entre un superiores al 5%. En entornos de tipos de interés cercanos al 0% es una opción interesante. Los impagos en este tipo de plataforma están en torno al 4% actualmente.

Por ello se presenta como una muy buena opción si eres un pequeño inversor sin ínfulas de warren buffet. Quieres sacar rentabilidad a tu dinero sin tener que estar las 24 horas del día pendiente de tus inversiones, y pudiendo dormir por las noches.

Todas estas ventajas no están exentas de inconvenientes y riesgos. Decir lo contrario sería un comportamiento inocente.

Para que tengas la información completa en este post explico los principales inconvenientes de invertir en crowdlending.

Antes de terminar quiero explicarte que hay dos cosas imprescindibles que debes saber cuando inviertas tu dinero.

  1. Nunca, nunca, nunca inviertas dinero que vas a necesitar.
  2. Nunca, nunca, nunca inviertas en cosas que no entiendes.

Por lo tanto si no estas completamente exento de estas dos cuestiones, olvida todo lo que has leído en los apartados anteriores.

Gracias por leer.


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